Entendiendo el mercado de prestamistas alternativos

En Canadá, empresas como easyfinancial y Fairstone Financial son entidades legítimas, reguladas a nivel federal y categorizadas como prestamistas 'no prime' o 'subprime'. A diferencia de lo que algunos usuarios podrían pensar, estas no forman parte de programas gubernamentales de integración para inmigrantes; son corporaciones privadas que asumen el riesgo de prestar dinero a personas sin historial crediticio o con mal crédito a cambio de tasas de interés elevadas.

La realidad de las tasas de interés

Es fundamental comprender el marco legal actual. Recientemente, Canadá ajustó su Código Penal para combatir el préstamo predatorio, estableciendo que el límite máximo de interés anual (APR) que cualquier prestamista legal puede cobrar es del 35%. Debido a que los recién llegados carecen de un historial crediticio establecido, estos prestamistas suelen aplicar tasas que se sitúan precisamente en ese límite, oscilando generalmente entre el 29.99% y el 35% APR para préstamos sin garantía.

Para dimensionar el impacto, consideremos un préstamo de $40,000 a una tasa del 32% durante un plazo de 5 años. El pago mensual sería de aproximadamente $1,375, lo que resultaría en un pago total de intereses de unos $42,500. Al finalizar el plazo, el prestatario habría devuelto más del doble de la cantidad original. Además, es común que estos prestamistas ofrezcan 'seguros de protección de préstamos', los cuales, si se aceptan, se suman al capital, elevando aún más el costo real del crédito.

Estrategia: Rebuild-and-Switch

Utilizar estos préstamos puede ser una herramienta efectiva para construir tu historial crediticio en Canadá, ya que estas entidades reportan los pagos a las agencias de crédito (Equifax y TransUnion). Sin embargo, debido a la agresividad de las tasas, se recomienda seguir una estrategia de 'reconstruir y cambiar':

  • Solicita el mínimo necesario: Evita endeudarte por montos elevados destinados a gastos cotidianos.
  • Cumplimiento impecable: Realiza cada pago puntualmente durante un periodo de 6 a 12 meses para consolidar tu reputación crediticia.
  • Refinanciación bancaria: Una vez que tu puntaje crediticio alcance el rango 'bueno' (660+), acude a un banco tradicional (como RBC, TD o Scotiabank) para solicitar una línea de crédito con tasas significativamente menores (entre el 7% y el 12%) y liquida por completo el préstamo de alto interés.

Si estás considerando este tipo de financiamiento para un vehículo o un proyecto de negocio, existen opciones de préstamos garantizados que pueden reducir drásticamente las tasas de interés. Evaluar todas las alternativas antes de firmar es el paso más responsable para tu salud financiera a largo plazo.

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